李凤文

    近期，银保监会办公厅印发《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》，重点检查32个城市的银行在四大领域的房地产业务，并表示将严厉查处各种将资金通过挪用、转道等方式流入房地产行业的违法违规行为，高度警惕房地产泡沫化、金融化。

    其实，银行对房地产企业，以及对居民合理住房需求予以信贷支持开展正常业务，不但能够促进房地产市场的健康发展，也有利于改善人们的居住条件、提高人们的生活品质。但如果无视市场风险，将大量的资金投向房地产行业，就有可能导致一些城市的住户部门杠杆率急速攀升，使相当大比例的居民家庭负债率达到难以持续的水平，隐含较大的金融风险。尤其是过度融资，不仅会挤占其他产业信贷资源，也容易助长房地产市场的投机行为，推高市场泡沫。

    毫无疑问，此次银保监会开展银行机构房地产业务专项检查，既是落实国家坚持“房住不炒”定位要求的重要体现，也是进一步推进银行机构贯彻落实房地产调控政策和监管规定，有效防控金融风险的一项有力措施。选定的32个城市具有很强的代表性，且确定的检查内容非常全面，涵盖了贯彻落实国家关于规范房地产市场决策部署和监管部门规定的各类要求，涉及房地产信贷业务管理情况、房地产业务风险管理情况、信贷资金被挪用流向房地产领域、同业和表外业务等方面，此外还明确了检查的要点。

    从现实情况来看，当前银行资金违规流入房地产的形式多种多样，如违规向不具备贷款条件的“四证”不全房地产企业发放贷款；个人住房贷款把关不严，降低条件发放贷款；资金通过影子银行渠道违规流入房地产市场；个人综合消费贷款、经营性贷款、“首付贷”、信用卡透支等资金挪用于购房等。

    显然，信贷资金违规流向房地产，不仅加大了房地产泡沫风险，也严重影响了银行对小微企业等实体经济的支持力度，一定程度上制约着经济的高质量发展。因此，要打好防范化解重大风险攻坚战，推动经济高质量发展，就必须严格限制银行资金违规流向房地产。

    一方面，各银行机构要认真贯彻落实国家房地产调控政策，强化信贷资金投放的管控，加强贷款“三查”，尤其要加强对个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支的跟踪监管，避免由于管理不到位导致信贷资金违规流向房地产市场。

    另一方面，监管部门要加大涉房贷款的检查力度，严厉惩处管理不到位导致信贷资金违规流向房地产市场的银行机构，堵住银行资金违规流入房地产的“黑洞”。同时，坚持“房住不炒”定位，认真落实房地产市场平稳健康发展的长效机制，保持房地产金融政策的连续性、稳定性。

    此外，还应通过多渠道多措施积极引导银行机构依法合规经营，合理支持刚需和改善性住房需求，确保房地产市场平稳健康发展。